Банковский вклад и счет. Как выбрать банк и управлять вкладом
Банковский вклад (депозит) – это деньги вкладчика, временно переданные банку с целью их хранения и получения процентного дохода.
Основные типы вкладов:
срочный вклад – вложение денег на установленный договором срок;
вклад до востребования – вложение денег на неопределенный срок с возможностью забрать их в любой момент.
Разновидность срочного вклада – пополняемый вклад. Подразумевает возможность внесения дополнительных средств. Сочетает черты депозита и банковского счета. При заключении договора стоит уточнить, насколько свободно вкладчик может распоряжаться своими средствами, помещенными на пополняемый вклад.
Банковский счет – это безналичный «кошелек», предоставляемый клиенту банком. Банк обязуется принимать и зачислять на счет клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и списании денег со счета и проведении других операций.
Счетом можно управлять с помощью банковской карты.
Права и обязанности сторон по договорам банковского вклада и банковского счета регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (гл. 44-45).
Выбор банка
Банк должен быть участником государственной системы страхования вкладов.
Параметры выбора банка
|
Наличие лицензии на осуществление банковских операций |
Проверить на сайте Банка России www.cbr.ru |
|
Высокий рейтинг банка |
Рейтинги международных и российских рейтинговых агентств: например, FitchRatings, S&P и Moody,s, «Эксперт-РА и пр. Информацию о рейтинге можно найти на сайте www.banki.ru/banks/ratings |
|
Положительные отзывы клиентов |
Отзывы, мнения, жалобы клиентов и «народные рейтинги» банков можно найти на специализированных интернет-сайтах: например, www.banki.ru/services/responses |
Выбор вклада
Для того, чтобы выбрать вклад, необходимо сравнить предложения нескольких банков по ключевым параметрам и выбрать наиболее выгодное.
Параметры выбора вклада
|
Размер процентной ставки и срок вклада |
Предпочтителен максимальный процент на срок, в течение которого вкладчик готов обходиться без суммы вклада |
|
Периодичность выплаты процентов |
При одинаковом размере процентов вкладчику выгоднее получать их как можно чаще |
|
Капитализация процентов (начисление процентов на проценты) |
Капитализация рекомендуется вкладчикам, не уверенным, что вклад не потребуется до окончания срока |
|
Условия досрочного закрытия вклада (полного или частичного) |
Должны быть как можно проще |
|
Пополнение вклада в течение срока действия договора |
Удобно в случае возникновения возможности пополнить вклад. Но такая опция снижает ставку процента при прочих равных условиях.
|
|
Размер сборов за дополнительные услуги (комиссионных и пр.) |
Чем меньше, тем выгоднее |
! Чем больше сумма и дольше срок вклада, тем выше процентная ставка.
Управление вкладом
Необходимо следить за рыночной ситуацией. Банковский вклад может обесцениться в случае высокой инфляции. Срочные вклады имеет смысл открывать на относительно небольшие сроки (1-3 года), по истечении которых можно пересмотреть условия.
Не стоит долго хранить значительные суммы на банковском вкладе до востребования и счете. Это целесообразно в двух случаях:
- если они понадобятся в течение месяца;
- если это небольшой запас на всякий случай (не свыше дохода за один месяц).
Вклад всегда можно забрать. Вклад, открытый на определенный срок, в любое время можно забрать по требованию вкладчика. При этом вкладчик недополучит проценты, указанные в договоре (сумма потери на процентах зависит от условий их начисления). Если банк не возвращает вклад досрочно, можно направить жалобу в Банк России.
Сведения о вкладчике и обо всех операциях по банковскому вкладу и банковскому счету согласно закону являются банковской тайной. Ее разглашение запрещено, кроме случаев, предусмотренных законом (сведения могут быть переданы только в бюро кредитных историй и в государственные органы, ведущие расследования). Если банковская тайна нарушена, вкладчик, опираясь на закон, имеет право требовать компенсацию.
Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей в том числе в сфере оказания финансовых услуг необходимо обращаться:
• в Общественную приемную Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В.Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-117;
• в Центр по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.1.2 тел. 77-20-38;
Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.
Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты
