Главная

Роспотребнадзор информирует

27 октября 2020

Рефинансирование кредита

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Как рефинансировать кредит?

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца — какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотечный кредит, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости и зарегистрировать ипотеку, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну).

Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре рефинансирования часто указывают две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают трудоустройство и доход, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и выдаст кредит.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор. По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банки часто заранее присылают заемщику проект нового кредитного договора и дают время подумать.

Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, можно получить:

• в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В.Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-117;

• в Центре по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,10 тел. 77-20-38;

Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.

Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.

Что такое POS-кредитование?

POS — сокращение от «point of sales», в переводе — точка продаж. То есть POS-кредит — это кредит, который можно получить прямо в магазине техники, офисе мобильной связи, мебельном салоне или строительном супермаркете.

В торговых точках работают кредитные консультанты, которые предлагают покупателям приобрести товар в кредит. Они могут дать вам на выбор несколько предложений банков и МФО.

Чаще всего такие кредиты и займы оформляют на срок от 3 месяцев до 3 лет. Чтобы оформить договор, вам потребуется только паспорт, а одобрение кредита, как правило, занимает считанные минуты.

Затем вы подписываете договор с банком или МФО, те переводят деньги за товар магазину, и вы забираете покупку. Фактически банк или МФО оплачивают покупку за вас, а ваша задача вовремя вернуть им эти деньги с процентами.

Выглядит такое предложение очень заманчиво — не нужно тратить время и силы: идти в банк или МФО, ждать, пока одобрят и выдадут кредит или заем, затем возвращаться в магазин. Можно сразу стать обладателем холодильника, смартфона, дивана или чего-то другого более необходимого.

Какие минусы у POS-кредитов?

Главная опасность таких кредитов — у вас нет времени все как следует изучить и обдумать предложение. Кредитные консультанты торопят с решением, за спиной топчется нетерпеливый друг или другой покупатель. В результате вы можете принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения.

Возможна большая переплата

Процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам, оформленным в том же банке напрямую.

С POS-займами, которые выдают МФО, ситуация другая. По ним проценты чаще всего выше любых банковских предложений. Уточните у консультанта проценты не за месяц, о котором они обычно говорят, а за год. Иногда переплата по займу МФО может достигать 100%. То есть получается, что вы купите один товар по цене двух. Не самое выгодное решение.

Ограниченный выбор банков и МФО

Вам придется выбирать из тех вариантов, которые предложит магазин. Вполне возможно, в других банках условия кредита будут гораздо лучше. Или там окажется намного шире сеть банкоматов, где можно вносить ежемесячный платеж без комиссии.

На что обратить внимание, когда берешь POS-кредит?

Итак, прежде чем брать POS-кредит, выясните:

Годовой процент и полную стоимость кредита или займа
График платежей (убедитесь, что он вам подходит)
Способы оплаты кредита, а также количество и расположение банкоматов и отделений банка. Обратите внимание, не берет ли банк дополнительную комиссию при внесении платежей
Гарантийный срок на товар
Условия и стоимость расширенной гарантии на товар, если она есть
Условия возврата товара
Срок перечисления денег от магазина банку, если вы вернете товар и расторгнете договор
Нет ли других предложений у магазина, например беспроцентной рассрочки

POS-кредит или заем может оказаться хорошим инструментом, если товар нужен срочно (или вы боитесь, что потом такой уже не найдете), а более выгодных способов оплаты у вас в этот момент нет. Вы можете потом изучить другие варианты кредитов и за счет них погасить POS-кредит досрочно.

Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, можно получить:

Электронные кошельки

Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (далее Закон № 161-ФЗ) ввел терминологию, установил порядок оказания платёжных услуг, способы взаимодействия операторов по переводу денежных средств, урегулировал порядок расчётов.

Согласно п. 18 ст. 3 Закона № 161-ФЗ электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;

Под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств рамках применяемых форм безналичных расчётов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платёжных карт, а также иных технических устройств. Это так называемых электронных кошельков.

Электронный кошелёк используется для расчётов с физическими лицами. Организации и индивидуальные предприниматели при помощи электронного кошелька могут лишь принимать платежи от физических лиц и осуществлять платежи электронными деньгами в их пользу.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона № 161-ФЗ оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». То есть никто кроме кредитных организаций не имеет права осуществлять переводы электронных денежных средств и принимать средства для перевода.

Чтобы стать участником электронной системы расчётов необходимо зарегистрироваться в системе и оформить договор с оператором. Как правило, это происходит на сайте электронной системы расчетов. В России функционируют такие электронные платёжные системы (электронные системы расчётов) как Яндекс.Деньги, QIWI Кошелёк, Деньги@Mail.ru и другие. Условия уплаты комиссионного вознаграждения оператору по переводу денежных средств определяются соответствующими договорами, заключаемыми между операторами по переводу денежных средств с клиентами. При оплате товара электронными деньгами покупатель просто переводит с баланса своего кошелька часть электронных денег в кошелек интернет-магазина.

Деньги на электронном кошельке можно хранить как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Так и переводы можно осуществлять как в пределах Российской федерации, так и за её пределы.

Пополнить электронный кошелёк вы можете наличным и безналичным способом через банковские учреждения, посредством банкоматов и терминалов, через интернет-банк, путём обмена электронной валюты.

При желании можно вывести денежные средства из электронного кошелька. Вывод денег можно осуществить с помощью перевода на банковскую карту, на банковский счет, воспользовавшись системой денежных переводов.

Плюсы электронного кошелька.

1. Безусловным плюсом виртуальных денег, по сравнению с наличными деньгами, является то, что вы можете оплачивать покупки и услуги из любой точки мира, не выходя из дома, а также совершать оплату мобильной связи, билетов в театр или товаров в Интернет-магазине, находясь в кафе, метро и т.д.

2. При применении определенных элементарных правил безопасности потерять электронные деньги значительно труднее обычных.

3. Использование электронных кошельков, как правило, бесплатно.

4. Удобные способы пополнения виртуального счета: через отделения банков, платежные терминалы, через пластиковые карты, специальные платежные карты.

6. Вы свободно можете выбирать валюту расчета. Деньги с вашего виртуального кошелька могут быть легко конвертированы практически в любую валюту, после чего вы можете перевести их, к примеру, на банковский счет. Но учтите, что конвертация услуга платная.

Минусы электронных кошельков:

1. Не видя наличных денег, не всегда можно обдуманно относятся к покупкам и достаточно часто могут быть приобретены бесполезные и бессмысленные вещи.

2. Не все магазины предоставляют возможность расплатиться с ними виртуальными деньгами, и это также можно отнести к недостаткам виртуальных кошельков.

3. Необходимость наличия доступа к сети Интернет для использования электронного кошелька, что не всегда является удобно.

4. Возможность забыть или потерять пароли к кошельку. Возможность их восстановить есть, но требует определенных затрат времени.

5. Вероятность пропажи денежных средств, находящихся в электронном кошельке в результате действий мошенников. Поэтому нужно ответственно подходить к выбору пароля к кошельку, он в первую очередь должен быть надежным

Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, можно получить:

Версия для печати