Взимание банками комиссии за открытие и/или ведение ссудного счета при выдаче кредита

Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Новгородской области в Боровичском районе (далее – Территориальный отдел) доводит до сведения граждан, заключивших или желающих заключить кредитный договор с банком, информацию о том, что взимание комиссии за открытие и/или ведение ссудного счета при выдаче кредита банками с потребителей является незаконным.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Уплата комиссий при предоставлении кредита физическим лицам нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрены. Таким образом, условие договоров об оплате заемщиком комиссионных вознаграждений не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Однако при предъявлении требования Банку о возврате незаконно взысканной комиссии следует учесть, что согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по договору, если он был уплачен единовременно при заключении Кредитного договора, истекает через 3 года после уплаты комиссии.

Если же данные комиссии уплачиваются ежемесячно, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период. В пункте 24 Постановления Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43  "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, Вы имеете право на возмещение незаконно уплаченных Банку комиссий и в том случае, если Ваш кредитный договор погашен, однако, срок с момента совершения последнего платежа составляет менее трех лет. В этом случае, вы можете обратиться в суд с иском о взыскании комиссии за последние три года.

Зачастую в территориальный отдел  поступают обращения граждан о привлечении Банков к административной ответственности. Разъясняем, что в соответствии со ст. 4.5 КоАП РФ срок давности привлечения к административной ответственности за нарушение законодательства РФ о защите прав потребителей – один год со дня совершения административного правонарушения.

Согласно ст. 24.5 КоАП РФ среди обстоятельств, исключающих производство по делу об административном правонарушении, является, в том числе, истечение сроков давности привлечения к административной ответственности. В связи с этим, у территориального отдела отсутствуют основания для привлечения Банка к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей, если договор заключен более 1 года назад.

Для разрешения вопроса о возврате Банком незаконно взысканной комиссии, Потребителем может быть предъявлена в Банк письменная претензия с указанием своих требований. Претензия составляется в 2-х экземплярах (один передается в кредитную организацию (Банк), другой остается у Потребителя, и в случае обращения в суд является доказательством обращения к ответчику). На экземпляре Потребителя представитель Банка должен поставить отметку о получении претензии (начало отсчета срока исполнения требований). В случае не принятия Банком претензии, ее можно направить по почте заказным письмом с уведомлением на адрес местонахождения Банка, указанный в договоре (дата вручения - начало исчисления срока исполнения требований).

Так же уведомляем, что территориальный отдел, как государственный орган, не уполномочен рассматривать имущественные споры и не вправе в административном порядке обязать кредитную организацию (Банк) исполнить требования Потребителя о возврате незаконно уплаченных комиссий. Данными полномочиями наделены исключительно органы судебной власти. Следовательно, если Банк не удовлетворит требования Потребителя в добровольном порядке, Потребитель вправе обратиться в суд с требованием о признании пунктов кредитного договора, нарушающих его права, незаконными, о взыскании суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита, убытков, вызванных нарушением очередности списания денежных средств, а также о компенсации морального вреда (ст. 11 ГК РФ, ст. ст. 15, 17 Закона «О защите прав потребителей», ст.29 ГПКРФ).

Потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ. Территориальный отдел сообщает, что в соответствии со ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей», Потребитель вправе обратиться к судье с ходатайством о привлечении территориального отдела к участию в деле для дачи заключения в целях защиты его нарушенных прав в порядке ст. 47 ГПК РФ.